38세 연봉 5800만 원 직장인 1억 1천만 원 부채 중 6380만 원 탕감 후기
본 글은 8월에 개인회생 접수하여 11월 개인회생을 개시하기까지 여정을 담았습니다.
저와 비슷한 상황에서 막막한 미래에 어둠속을 헤매고 있는 분들을 위해 리얼한 후기를 적었습니다.
사실 법무법인 1차문의시 급여가 높기 때문에 원금 100% 변제율이 나올 확률이 높다는 답변을 받았습니다.
즉 1억 1천만원 부채 전액을 다 갚아야 한다는 안내였습니다.
하지만,
결론적으로 저는 약 1.1억의 부채원금 중 42% 변제율을 승인받아 약 6380만 원의 원금을 탕감받았습니다.
본래 14%의 이자까지 내면서 갚았어야 하니 1억 이상의 조정을 받았다고 할 수 있습니다.
개인회생 신청 스펙
신청인 정보
나이 : 38세(남) 미혼, 1인 가구, 서울거주
부동산 : 없음 (월세 보증금 1천만 원)
연봉 : 5800만 원 중견기업 재직 중
차량 : 없음
부채합 : 1 금융 2 금융 합계 1억 1천만 원 , 이자약 14%
가족 정보
부모님 함께 지방도시 거주
월 정기소득 : 없음 (단, 국민연금 및 기초노령연금 수령 월 70여만 원)
자산 : 부동산 (약 2억)
1. 부채의 형성과정
코인, 주식투자의 지속 실패로 공격적 빚투로 인한 대출을 지속하였습니다. 2017년부터 지속된 대출로 약 5년간 이자와 원금을 갚던 중 2 금융 부채를 한도까지 쓰면서 이자율이 높아지고 신용은 나빠져 만기일이 도래한 대출 건들은 일시상환에서 균등상환으로 변경이 되었습니다. (이자만 내다가, 이자+원금상환으로 변경) 결국, 월 300만 원이 넘는 상환액에 급여로는 생활의 지속이 어려워져 개인회생을 신청하게 되었습니다. 전액 금융권 부채였으며 개인 간 채무는 없었습니다.
2. 개인회생을 결심하게 된 계기 (할까 말까, 이런 걸 해도 되나? 망설이는 분 보세요)
개인회생이나, 파산 같은 단어는 살면서 나랑은 관계없는 단어라고 생각했습니다. 정말 인생 막장까지 간 사람들이 앞으로 모든 금융거래와 신용을 포기하고 하는 것이라고 치부했습니다. 하지만, 개인회생제도를 찾아보면서 정말 놀라웠던 건 정말 많은 사람들이 이용하고 있다는 점입니다. 특히 급여가 높아서 원금변제율이 100%가 나오는 사람들도 이자를 면제받기 위하여 많이 회생을 진행하고 있습니다.
3년~5년간의 변제기간이 끝나면 후에 신용정보를 reset 해주는데, 신용카드는 바로 사용이 가능하고 1 금융 대출도 다시 이용이 가능합니다. 회생했다고 평생 모든 신용이 박살 나는 것이 절대 아닙니다. 용기를 내세요
개인회생은 국가가 세금을 투자하여 빚을 갚아주는 게 아니라
이 사람이 살려면 지금 빚이 과도하니 정상적인 사회인으로 재기할 수 있게 채무를 조정해 주는 것입니다.
3. 개인회생 시작 전 두려웠던 것 LIST 팩트체크
개인회생 하는 걸 직장에서 알게 되는지?
-> NO. 직장과 전혀 연락할 접점이 없었습니다. 직장은 알 수 없습니다.
개인회생 비용은 얼마나 드는지?
->법원에 제출하는 비용 포함 변호사 비용 약 250만 원이 들었습니다.
-> 일시불이 아닌 분할납부 (6회) 가능하니 목돈이 없다고 하여도 걱정 없었습니다.
개인회생 기간에 사업자를 낼 수 있는지?
-> 가능합니다. 스마트스토어 등 부업거리를 찾아 소득을 늘리는 행위가 가능합니다.
서류 작업, 제출 등 시간을 많이 뺏기는지?
-> NO. 동사무소에서 발급 가능한 서류
-> 보정권고 증빙자료 제출 시 프린트 할 일이 많았습니다. 프린트하여 입출금 내역등을 정리하는데 시간 꽤 걸림
부모님이 알게 되는지?
->부양증빙을 하여 변제율을 낮출 이유가 없다면 NO
->부모님의 소득이 없어 부양비용을 인정받으려면 YES (부모님 서류도 제출해야 함)
4. 개인회생 법무법인 초이스 팁 (중요)
비용측면
처음에 10개가 넘는 법무법인에 전화하여 견적 받았을 때 비용은 대부분 150만 ~ 250만 사이었습니다.
여기서 중요한 건! 법원인지송달료가 약 50만 원 발생하는 것입니다. 어떤 법무법인은 50만 원을 포함으로 견적 주고
어떤 곳은 불포함으로 견적 줘서, 나중에 어차피 50만 원이 추가로 들어가게 됩니다. 낮은 가격에 속지 마세요.
내가 빚을 진 채권자의 수에 따라 비용은 나뉘게 되는데 저는 카드사포함 총 13개 기준 250만 원 들었습니다.
블로그를 통해 광고하는 100만 원 초반대의 개인영업을 하는 분들이 계십니다. 저는 이런 분들은 무조건 제외했습니다.
왜냐면 절차 진행과정에서 나의 인감도장, 인감도장증명원등 매우 중요한 자료를 모두 제출해야 합니다. 때문에 신뢰할 수 있는 법무법인을 찾았습니다.
편의성 측면
저는 현재 개인회생신청이 승인되었는데 이 과정에서 오프라인으로 간 곳은 채권자집회 (법원방문) 1회를 제외하고 없습니다. 즉 법무법인에 나의 재료를 제출할 때 모두 등기우편과 이메일을 통해 제출하였습니다. 때문에 개인회생팀이 별도로 존재하고 매일 개인회생을 전문적으로 진행하는 팀이 있는 곳을 초이스 하였습니다. 저는 법무법인 테헤란을 선택했습니다.
법무법인 실력이 탕감액에 영향을 주는지?
저의 경험으로는 줍니다. 저는 처음에 10개가 넘는 법무법인 상담팀에서 모두 100% 변제율 안내를 받았습니다. 하지만 상담을 진행하면서, 그리고 보정권고 과정에서 다양한 제안을 받았습니다.
ex) 000님, 1차 보정권고에서 제출한 거 승인 났는데요, 조금 더신청해보시죠, 어머니 거도 따로 신청해 볼까요? 000님, ex) 아버지 신청한 거 승인 났는데 비용을 올려서 한번 더 넣어볼까요? 네 그럼 000 자료 추가로 보내주세요
분명히 법무법인 실무자의 실력과 노하우를 통해 변제율을 높게 해 줄 수 있습니다. 아무랑이나 하지 마세요.
5. 변제금액 낮춘 방법
부양가족 생계비
아버지와 어머니는 지방도시에 살고 계십니다. 어머니가 치매환자 셔서 아버지가 모시고 계신데 두 분이 별도 소득은 없습니다. 게다가 아버지께서도 뇌경색과 심근경색 시술을 받으시고 몸이 불편하셔서 정기적으로 병원치료를 받고 계신데 이 부분에서 제가 두 분을 부양해야 되는 부분을 강력하게 주장했습니다.
증빙으로는 어머니의 진단서와, 아버지의 치료내역, 부모님 재산증명이 있었고 이를 자필로 A4용지에 진술서로 적어 제출하였습니다. 누이가 작년에 코로나로 인하여 사망하셨는데, 이 부분도 상담과정에서 나 말고는 부모님을 부양할 사람이 없다는 내용으로 법원에 사망진단서와 가족관계증명서를 제출하였습니다.
결과적으로 두 분에 대한 부양가족 비용을 모두 높은 비용으로 인정받았습니다. 모두에게 사정이 있을 것입니다. 최대한 법무법인과 상의하여 가능성이 있는 것은 법원에 제출하여 인정받으시길 바랍니다.
6.개인회생 신청하고 나서 팁
- 모든 신용카드와 선불 교통카드가 정지됩니다. T머니 교통카드를 사서 충전해서 사용했습니다.
- 개인회생이 시작되면 휴대폰 할부개통이 안됩니다. 시작 전에 폰을 바꾸시던가 아니면 완납폰을 중고로 사세요
- 급여통장을 채무(빚)와 상관없는 은행으로 변경해 주세요. 그리고 그 은행에서 체크카드를 발급받으세요
- 개인회생을 신청한 순간 당월부터 모든 빚과 이자액을 갚지 않아도 됩니다. 법원에서 2주 안에 정지명령이 나오기 때문에 법적으로 채권추심을 할 수 없습니다.
- 하지만 2~3주간 엄청난 채권추심이 오게 됩니다. (전화, 문자, 회사에 방문하겠다 협박 등, 특히 다올저축은행 심함)
- 다올저축은행은 아마 자체적인 채권추심팀이 있는 것 같습니다. 다른 은행은 별다른 연락 없이 바로 채권을 다른 추심업체에 양도(판매)하는 것 같습니다.
- 갑자기 빚을 안 갚으면 급여가 온전히 보존되어 통장에 돈이 쌓일 것입니다. 이 비용을 신청기간 동안 주식이나 코인투자하지 마세요. 보통 3회~5회 사이의 법원보정권고를 받게 됩니다. 이 과정에서 30만~50 만사이의 계좌이체내역을 모두 증명해야 합니다.
7.마무리
채권자 집회에 가면
오후 2시 타임에 갔는데 약 50명의 개인회생 개시결정자가 한 번에 들어가더군요. 모두 얼굴에 무거운 돈의 그림자가 있었습니다. 죄인인 것처럼 주눅들더군요. 이런저런 주의사항 말씀 하시다가 판사님이 마지막에 "하루빨리 재기에 성공하시길 바랍니다."라고 하고 나가시더라고요. 마음에 힘이 되었습니다.
결론
개인회생은 인생 폐급들이 루저로서 마지막 단계에서 선택하는 제도가 아닙니다. 빨리 빚을 갚고 정상적인 사회의 일원으로 돌아가 가정도 꾸리고, 세금도 내고, 소비도 하고 재기하라는 대한민국 법원의 단호하고 장엄한 결단인 것입니다. 처음 가는 낯선 길을 함께 해주신 법무법인테헤란 실무자분들께 감사합니다.
댓글